Комиссии за предоставление кредита

[Mitich]

Alex3012

Спасибо, но если честно, опасаюсь, говорят на практике не все просто. Хотя на этом и живут юристы. У меня договору меньше года так, что пара лет есть, посмотрю, может и буду судиться...

[Alex3012]

У меня договору меньше года так, что пара лет есть

у вас есть N лет (N = M лет до окончания срока действия договора и 3 года срок давности). Срок давности исчисляется не с момента заключения договора, а с момента исполнения условий договора. Если бы было наоборот, то можно было бы взять ипотеку на 20-30 лет, три года повыплачивать и потом забить. И банк ничего не смог бы предъявить, срок давности то вышел

[allegretto]

И еще причем при возврате почти всей суммы кредита в течение 1,5 недель со дня взятия (т.е. 90 %), они нагло не списывают основной долг и требуют уплатить проценты за прошедший месяц со всей суммы.

не совсем понял. вы взяли кредит 1 числа (допустим), и погасили его досрочно 15? хотя, у вас не досрочно, а лишь часть. но даже при полном закрытии, вы все равно уплачиваете проценты за пользование кредитом в этот месяц. проценты за пользование кредитом платятся до тех пор, пока кредит полностью не закроется. в большинстве банков (а может и всех), процент начисляется на остаток суммы кредита.

в том то и дело что остаток они не пересчитали, а взяли процент со всей суммы. в общем взяли 1 числа 300 тысяч, уже 9-го внесли 250 тысяч. а процент в конце месяца был не за остаток 50, а за всю сумму.

[Sargo]

allegretto

объясню на цифрах,чтобы было понятнее. цифры взяты с неба.

-1 числа взято 300тр (пусть, 1 октября);

-для закрытия кредита на следующее первое число (1 ноября), на вашем счету должно быть 270т.р.;

-но на 1 ноября на вашем счету только 250тр (90%), поэтому банк снимает с вашего счета только сумму ежемесячного платежа (пусть 10тр). соответственно, кредит не закрыт, проценты начисляются на остаток текущего месяца (300тр).

другими словами, вы платите либо по графику (тогда проценты начисляются на сумму остатка), либо кредит закрываете досрочно (тогда проценты начисляются на последний остаток), но для этого на вашем счету должна лежать сумма полностью, даже если копейки будет не хватать, кредит будет действовать.

может, есть какие-то еще нюансы в отдельном банке (банки коммерческие, у каждого могут быть свои замуты.), но в целом схема примерно такая.

поэтому, либо платите по графику, либо закрывайте досрочно кредит. в другом случае, ваши деньги просто болтаются на счете.

в графике все выше написанное рассчитано и должно указываться, в идеале. иначе, такой банк просто не добросовестно относится к клиентам. и не берите там больше.

[Alex3012]

Отказали, свобода договора и всё такое. Никаких возражений по существу. По их логике получается, что если заключим мы с соседом договор о том что я его покалечу, а он ко мне претензий иметь не будет в дальнейшем, то и судить меня как бы не за что (свобода договора же). Придется мне идти в суд, кто нибудь может помочь посчитать сумму иска? Ну там проценты за пользование чужими денежными средствами (с какой даты? С момента когда оплатил? Там просто только единовременный платеж в день заключения договора), моральный вред во сколько оценивать?

[Rii]

и все-таки. неужели нет управы на банки?

беру ипотеку ч\з байкальскую ипот.комп. Они работают с Востсибтранскомбанком, кот. берет комиссию 10 тыс. накатать на этот банк жалобу? вот только КУДА? нет нигде справедливости в этой стране.

[maxx1101]

Rii

обыно на банки жалуются в центробанк (в наше представительство нац.банк на ленина)

[Rii]

позвоню седня.

[kualalu]

сейчас все банки попадают с незаконными комиссиями. ВСе кто брал кредите и платили комиссии - можете догнать через суд. В центробанк обращаться не надо. Он ничего не решит. Только суд. Деньги догоните 100%.

[nefi]

сейчас все банки попадают с незаконными комиссиями. ВСе кто брал кредите и платили комиссии - можете догнать через суд. В центробанк обращаться не надо. Он ничего не решит. Только суд. Деньги догоните 100%.

При условии, что не истек срок трехлетней давности.

[maxx1101]

Rii

у вас то что получилось?

[nefi]

Банк Москвы, видимо, на фоне всех этих веяний, отменил все комиссии по кредитам. Рекламка приходила. Хотя народ у нас пассивный, максимум процентов 10 пойдут возвращать свои деньги.

[Rii]

maxx1101

позвонила в отдел банковского контроля. Мы, говорят, влиять на банки не имеем права, банки сами устанавливают, брать им комиссию или нет. Короче, что хотят, то творят

и еще хотела спросить: в 2007 г. брали кредит в Русьбанке ч\з ипот.компанию, в договоре не прописано про комиссию, платеж.док-тов о том, что мы оплатили банку комиссию за открытие ссуд.счета не сохранились (и вообще давала ли нам Ипот.компнания хоть какой-нить чек, не помню). В Центр.банке сказали, что в суд подавать нет смысла, раз квитанций нет.

Вопрос: когда комиссию платишь какой платеж.документ дают? Я не помню давали ли нам что-нить, пытаюсь найти среди бумаг, пока безуспешно.

[nefi]

Мы, говорят, влиять на банки не имеем права, банки сами устанавливают, брать им комиссию или нет. Короче, что хотят, то творят

Все верно. Они же это условие прописывают в договоре о предоставлении кредита. ГК дает вам право: согласиться с этими условиями и подписать, либо не согласиться и не подписывать, а следовательно, не получать кредит и не платить комиссию. Неправомерные пункты договора вы можете оспорить только в суде.

в 2007 г. брали кредит в Русьбанке ч\з ипот.компанию

Так три года уже прошло, или вы в декабре 2007 оформляли?

Вопрос: когда комиссию платишь какой платеж.документ дают? Я не помню давали ли нам что-нить, пытаюсь найти среди бумаг, пока безуспешно.

Комиссию за предоставление снимают либо с вашего личного счета, который будет открыт в случае получения кредита и на него будут зачислены деньги с ссудного счета, либо вы вносите в кассу банка без открытия счета денежные средства за комиссию. В любом случае документы должны остаться - квитанция с назначением платежа либо выписка с лицевого счета физического лица (где будет также указано назначение платежа). Сходите в банк и возьмите выписку с лицевого счета.

В Центр.банке сказали, что в суд подавать нет смысла, раз квитанций нет.

Все верно, т.к. у вас нет доказательств того, что с вас была взята комиссия.

Добавлено спустя 14 минут 26 секунд:

Отказали, свобода договора и всё такое. Никаких возражений по существу.

Да, банк прав, ваше право заключить, заплатить и оспорить в суде, либо заключить, заплатить и не оспаривать (что большинство и сделает). Банк не много потеряет на 1-10 исках из тысячи уплаченных комиссий другими клиентов.

Ну там проценты за пользование чужими денежными средствами (с какой даты? С момента когда оплатил? Там просто только единовременный платеж в день заключения договора)

Проценты за пользование чужими денежными средствами считаете со следующего дня после оплаты комиссии. Берете ставку рефинансирования, которая существовала на тот момент и считаете за весь период. Ставки у нас менялись за последние три года несколько раз, поэтому надо будет составить график в Excel.

моральный вред во сколько оценивать

Суду очень сложно доказать моральный вред

Статья 151. Компенсация морального вреда

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных "законом", суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

2. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, "врачебной тайны", распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.

При этом следует учитывать, что "статьей 131" Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик установлена ответственность за моральный вред, причиненный гражданину неправомерными действиями, и в том случае, когда в законе отсутствует специальное указание о возможности его компенсации. (утратило силу)

"Статьей 151" первой части Гражданского кодекса Российской Федерации, которая введена в действие с 1 января 1995 г., указанное положение сохранено лишь для случаев причинения гражданину морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. В иных случаях компенсация морального вреда может иметь место при наличии указания об этом в законе.

3. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Например, когда:

вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;

вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;

вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию "(ст. 1100" второй части Гражданского кодекса Российской Федерации, введенной в действие с 1 марта 1996 г.).

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Для суда вы должны будете доказать характер причиненных вам нравственных и физических страданий, которые будет оценивать только суд на свое усмотрение. Какие моральные и физические страдания вы понесли при оплате комиссии за кредит? У вас случился инсульт, инфаркт, вы получили инвалидность, открылась язва, придумывать можно много. В России родственники погибших в ДТП получают копейки за моральный вред, а вы за комиссию хотите отсудить. Но как говорится попытка - не пытка. Прецеденты есть.

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 августа 2010 г. № 33-7550/2010

Судья Миронова Н.В.

31 августа 2010 года судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Серова В.А.,

судей Кондаковой Т.А., Курепчиковой О.С.,

при секретаре Маруниной Е.М.

с участием представителя АК СБ РФ Шетман А.В., Мельниковой Г.А., Мельникова В.Ф.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Курепчиковой О.С.

дело по кассационной жалобе представителя АК Сберегательного банка РФ (ОАО) Рябовой С.Е., действующей на основании доверенности,

на решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 07 июля 2010 года

по иску Мельникова Василия Федоровича, Мельниковой Галины Алексеевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

установила:

Мельников В.Ф. и Мельникова Г.А. обратились в суд с иском к АК СБ РФ о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания убытков, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

В обоснование исковых требований указали следующее: 11 июля 2008 года между ними и АК Сберегательным банком РФ (ОАО) был заключен кредитный договор № ##. Согласно указанному договору банк предоставил им кредит на сумму ** рублей с уплатой 13% годовых сроком до 11 июля 2038 года. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, ими была уплачена в пользу банка комиссия за ведение ссудного счета в сумме ** рублей. Кроме того, ими были уплачены проценты, начисленные на ранее уплаченный банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета на дату 31 мая 2010 года из расчета 13% годовых в размере ** рубля ** копеек. 18 ноября 2009 года им стало известно, что взыскание вышеуказанных сумм противоречит действующему законодательству. С целью досудебного урегулирования спора они обратились в банк с просьбой о возврате платежа за обслуживание ссудного счета и возврате процентов, однако им было отказано.

Истцы просили взыскать с ответчика в их пользу сумму удержанного единовременного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме по ** каждому; проценты, начисленные на единовременный платеж за обслуживание ссудного счета, в сумме по ** рубль ** копеек каждому; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере по ** рублей каждому; компенсацию морального вреда в сумме по ** рублей каждому, просили взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере 50% присужденной суммы.

Решением Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 07 июля 2010 года исковые требования истцов удовлетворены частично.

С ОАО "АК Сберегательный банк" в пользу Мельникова В.Ф. и Мельниковой Г.А. взыскано: сумма удержанного единовременного платежа за ведение и обслуживание ссудного счета в размере по ** рублей каждому; компенсация морального вреда в сумме по ** рублей каждому; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере по ** рублей ** копеек каждому; проценты, начисленные на сумму единовременного платежа, в размере по ** рубль ** копеек каждому.

С ОАО "АК Сберегательный банк" в госдоход взысканы государственная пошлина в размере ** рубля ** копеек и штраф в размере ** рублей ** копейки. В остальной части иска отказано.

В кассационной жалобе представитель банка Рябова С.Е., действуя на основании доверенности, просит об отмене решения, указывая на то, что суд необоснованно признал условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, ничтожными и необоснованно не применил к данным правоотношениям срок исковой давности.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения явившихся по делу лиц, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, поскольку оно вынесено в соответствии с установленными по делу обстоятельствами и требованиями закона.

Материалами дела установлено, что 11 июля 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № ##, согласно которому банк предоставил кредит истцам в размере ** рублей на приобретение объекта недвижимости под 13,75% годовых сроком до 11 июля 2038 года (л.д. 8 - 13). По условиям данного договора банк открывает заемщикам ссудный счет, за обслуживание которого заемщики обязаны оплатить единовременный платеж в размере ** рублей. Свои обязательства по оплате указанного единовременного платежа истцы исполнили надлежащим образом. Кроме того, кредитным договором было предусмотрено взыскание с заемщиков процентов на ранее уплаченный банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета из расчета 13% годовых, что составило ** рубля ** копеек. Данная сумма также была уплачена истцами в установленный срок.

Между тем, включение в кредитный договор с физическим лицом условия о комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета не соответствует закону.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 г. "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Ссылка банка на письмо Центрального банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П", в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию суды, неосновательна.

Письмо о применении п. 5.1 Положения Банка России к нормативным правовым актам РФ не относится.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Принимая во внимание изложенное, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования истцов, признав условия договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, ничтожными.

По вышеизложенным мотивам не могут быть приняты во внимание доводы кассационной жалобы о том, что суд незаконно признал условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета ничтожными. Довод представителя ответчика о пропуске исковой давности был предметом рассмотрения суда первой инстанции и правильно признан несостоятельным, поскольку срок исковой давности не пропущен.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ суд обоснованно удовлетворил исковые требования истцов и в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая изложенное, суд обоснованно удовлетворил требования истцов в части компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учел конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий, принципы разумности и справедливости.

Судом при вынесении решения правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допущено.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Нижегородского районного суда г. Н.Новгорода от 07 июля 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя АК Сберегательного банка РФ (ОАО) Рябовой С.Е., действующей на основании доверенности, без удовлетворения.

[Alex3012]

Банк не много потеряет на 1-10 исках из тысячи уплаченных комиссий другими клиентов.

я тоже так же думаю, но свое вернуть нужно

Проценты за пользование чужими денежными средствами считаете со следующего дня после оплаты комиссии. Берете ставку рефинансирования, которая существовала на тот момент и считаете за весь период. Ставки у нас менялись за последние три года несколько раз, поэтому надо будет составить график в Excel.

угу, пасиб. Буду смотреть в СПС

Суду очень сложно доказать моральный вред

знаю... Но просто по приколу так сказать, а вдруг? На халяву деньги получить приятно всё равно, хоть 100 р.

Какие моральные и физические страдания вы понесли при оплате комиссии за кредит?

нууууу, не знаю, свои же деньги отдал всё таки, вот и страдал потом несколько дней. Переживал, как они там? Если серьезно, конечно не рассчитываю никакой компенсации морального вреда получить, но для проформы включить требование всё равно нужно, модно стало так делать.

[nefi]

Если серьезно, конечно не рассчитываю никакой компенсации морального вреда получить, но для проформы включить требование всё равно нужно, модно стало так делать.

Вы правильно рассуждаете, надо предъявлять иск на всё, что можно, а суд уже разберет.

[T.I.]

В Центр.банке сказали, что в суд подавать нет смысла, раз квитанций нет.

Все верно, т.к. у вас нет доказательств того, что с вас была взята комиссия.

не соглашусь с этим высказыванием. если нет квитанции, то хотите сказать ничего нельзя сделать?

[nefi]

не соглашусь с этим высказыванием. если нет квитанции, то хотите сказать ничего нельзя сделать?

А чем вы будете доказывать, что банк взял с вас комиссию?

[T.I.]

Во первых о том что с гражданина взимается комиссия указывается в договоре,

Во вторых вам ничего не мешает: написать заявление в банк о то что вы действительно уплатили комиссию, а если банк отказывает, то обратиться в суд с ходатайством о предоставлении платежей заемщиком в Банк.

Банк не имеет право ссылаться на ком. тайну

[nefi]

Во вторых вам ничего не мешает: написать заявление в банк о то что вы действительно уплатили комиссию, а если банк отказывает, то обратиться в суд с ходатайством о предоставлении платежей заемщиком в Банк.

Комиссию за предоставление снимают либо с вашего личного счета, который будет открыт в случае получения кредита и на него будут зачислены деньги с ссудного счета, либо вы вносите в кассу банка без открытия счета денежные средства за комиссию. В любом случае документы должны остаться - квитанция с назначением платежа либо выписка с лицевого счета физического лица (где будет также указано назначение платежа).

[booriku197708]

T.I.

как с вами можно встретится

[T.I.]

[email protected]

+79644021126

Звоните - всегда рад!

от вас только доверенность на предоставление интересов в суде. Оплата при завершении процесса - как удволетворит суд

[maxx1101]

ну так всё-таки вернул кто-нибудь комиссию за выдачу кредита?

если вернули, то каким образом? только через суд? через роспотребнадзор никто не пробовал?

в частности интересует ВТБ 24 - 10 000 взял за кредит

в инете в основном обсуждается возврат комиссии за открытие и ведение ссудного счета

Добавлено спустя 1 минуту 4 секунды:

кстати говорят, что таких клиентов банки не любят, которые в суд на них подают - и в последующих кредитах отказывают :-) какие нехорошие - злопамятные

[П@}{@MAN]

у нас есть конторы, которые этим занимаются, подскажите телефон, пожалуйста, а то сам в этом не секу.......

[парис999]

П@}{@MAN

я занимаюсь такими делами пишите.